Jak wziąć dobry kredyt mieszkaniowy? Poznaj swój profil ryzyka!

Społeczeństwo się bogaci, bezrobocie maleje, a młodzi ludzie coraz częściej myślą o własnych czterech ścianach. Oglądają oferty, przeszukują biura nieruchomości i portale ogłoszeniowe, umawiają się na spotkania i oglądanie wymarzonego, przyszłego domu. W pewnym momencie przychodzi czas na kredyt. Chodzenie po bankach, porównywanie ofert na stronach internetowych, wertowanie wyszukiwarek i niekończące się rozmowy ze znajomymi, szczęśliwymi posiadaczami własnego M.

wlasne-mieszkanie

Porównywarka kredytów hipotecznych zostaje uruchamiana codziennie, a nawet kilka razy dziennie. Ślepo wierzymy w zapewnienia totalmoney.pl, w rankomaty, rankingi, kalkulatory, porady ekspertów czy w doradców Open Finance. Mało kto zdaje sobie sprawę, że ma to na celu pokazanie ofert w taki sposób, aby kredytobiorca nie umiał ich w pełni porównać do siebie.

W rezultacie jesteśmy coraz bardziej sfrustrowani i zagubieni, nie potrafimy wybrać najkorzystniejszego rozwiązania. W końcu często stawiamy na cokolwiek, dajemy się namówić zapewnieniom sprzedawców, aby tylko mieć wszystko za sobą i zająć się przyjemniejszymi rzeczami, jak choćby urządzaniem mieszkania. A przecież kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na 20 czy 25 lat naszego życia!

Jak więc wyliczyć całkowity koszt kredytu? – ale ten prawdziwy, który finalnie zapłacimy, z uwzględnieniem wszystkich dodatkowych opłat? Skupiamy się często na marży, która nie jest wystarczającym kryterium wyboru kredytu, ponieważ nie jest jedynym kosztem.

kredyt-hipoteczny-mlodzi

Tymczasem pośrednik kredytowy czy też doradca klienta – działa formalnie w imieniu i na rzecz banku, zawiera umowy z Klientami jako jego agent i z tego tytułu pobiera prowizję od banku. Warto o tym pamiętać jeszcze przed wyborem kredytu, aby minimalizować ryzyko przepłacania i dobrać kredyt do swoich możliwości. Pośrednik kredytowy narażony jest więc na pokusę doradzenia kredytu, który umożliwi mu otrzymanie wyższej prowizji.

Właśnie dlatego warto znać swój indywidualny profil ryzyka kredytowego, aby samodzielnie – lub przy wsparciu niezależnego eksperta – ocenić dostępną ofertę kredytową z punktu widzenia ryzyka, jakie ponosi bank pożyczając nam pieniądze na realizację naszych celów. Znajomość własnego profilu buduje w nas świadomość finansową oraz pomaga oszacować jakie koszty pośredników zostały lub zostałyby zawarte w kosztach kredytu, które poniesiemy. Często są to wysokie kwoty, zwłaszcza dla „normalnie” zarabiającego człowieka.

 

Co to jest ICRA Risk Profile?

Dokument, w którym zostały wykazane najważniejsze cechy kredytobiorcy z punktu widzenia ryzyka kredytowego. Możemy w nim potwierdzić jak wygląda nasza aktualna sytuacja w BIK oraz BIG Info Monitor i czy mamy jakieś niedopłaty rat, o których nie mieliśmy pojęcia. Czasem do raportów, z których korzystają banki wpisane są długi, o których nawet nie wiedzieliśmy (mandaty lub opłaty za kartę kredytową).

Dzięki ICRA Risk Profile dowiemy się m.in. czy po kilku latach spłacania kredytu możemy zmniejszyć jego raty. Ocenimy też jak zmieniła się wartość kupionej nieruchomości i co to oznacza dla kosztu posiadanego kredytu.

Dzięki tej informacji zorientujemy się czy można zmniejszyć całkowity koszt kredytu, a nie tylko wysokość raty, wydłużając okres kredytowania. Wiedza o własnym profilu ryzyka pozwoli prawidłowo porównać ze sobą kredyty podczas przeglądania ofert. ICRA Risk Profile dostępny jest tu: https://www.icra.com.pl/produkt/icra-risk-profile

ICRA podpowie też o co zapytać w banku przed podpisaniem umowy kredytowej, aby umożliwić sobie jak najbardziej bezpieczną spłatę kredytu w przyszłości.

ryzyko-kredytowe

ICRA Risk Profile pozwala także zaktualizować posiadane zobowiązania hipoteczne z punktu widzenia aktualnej wartości nieruchomości, co przekłada się na aktualizację kredytu z perspektywy nie tylko dochodów, ale także i zabezpieczenia. Często wiąże się to z możliwością obniżenia zobowiązań kredytowych.

Wraz ze zmianą pracy czy wysokości wynagrodzenia, zmianą mieszkania lub stanu cywilnego zmianom ulega również nasz profil ryzyka. W dniu podejmowania pierwszego kredytu jest zupełnie inny niż po kilku latach regularnego spłacania. Warto więc co jakiś czas monitować sytuację, aby oszczędzać realne pieniądze.

Autorka: Aneta Ignaciuk – konsultantka ICRA, +48 606 111 000; a.ignaciuk@icra.com.pl;

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *