Poradnik kredytobiorcy – 10 rad dla osób biorących kredyt konsumpcyjny i hipoteczny

Wiele osób myśli, że spłata kredytu to comiesięczne odprowadzanie daniny do banku. Na kredyt można spojrzeć jednak inaczej i nie zadłużać się, kiedy tego kredytu nie potrzebujemy. Prezentujemy 10 rad dla osób, które mają lub dopiero zamierzają wziąć kredyt.

business-18107_1280

1. Nie zadłużaj się bez sensu!

Zadłużać się warto o ile pożyczone środki dają więcej niż koszt długu. Często najlepiej w ogóle się nie zadłużać, a korzystać z własnych, zaoszczędzonych pieniędzy. Wtedy mamy większą mobilność, nie jesteśmy uwiązani. Może wydawać się to trudne, ponieważ w takim scenariuszu żyjemy za tyle, ile mamy i nie powinniśmy patrzeć na innych, tylko cieszyć się z tego co jest. Gdy natomiast posiadamy już  rodzinę, warto porównać koszt kredytu hipotecznego do kosztu wynajmu mieszkania, jednocześnie  pamiętając, aby zawsze mieć oszczędności.

2. Pożyczaj tylko od sprawdzonych podmiotów

Gdy scenariusz z punktu 1 jest trudny do zrealizowania, należy pożyczać od sprawdzonych i zaufanych podmiotów.

Nie mając wiedzy finansowej warto zapytać się profesjonalisty, ważne jednak, abyśmy wiedzieli kto płaci naszemu doradcy. Jeśli płatnikiem jest bank to porada może być nie w naszym interesie. Warto szukać takich pomiotów jak ICRA, które nie pobierają prowizji od banków.” – sugeruje Krzysztof Dresler, prezes zarządu ICRA

Dlatego zanim podejmiesz decyzję o wzięciu kredytu, sprawdź czy twój bank znajduje się na liście nadzorowanych* podmiotów bankowych znajdziesz tutaj:
https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/PODMIOTY_rynku/Podmioty_sektora_bankowego/index.html

Jeśli nie, bardzo prawdopodobne jest, że znajduje się na liście podmiotów, których należy się wystrzegać:
https://www.knf.gov.pl/o_nas/ostrzezenia_publiczne/lista_ostrzezenia.html

*Niestety KNF nie prowadzi listy nadzorowanych kredytodawców, jednak już sprawdzenie twojej instytucji w na tych listach jest wystarczające.

3. Nie pożyczaj dużych kwot

Pożyczona kwota nie powinna być kwotą „astronomiczną” z kilku powodów, m.in. jako pożyczający musisz mieć pewność, że jesteś w stanie ją spłacić wraz z odsetkami. Poza tym stara zasada mówi, aby w finansach działać na miarę naszych możliwości, a nie aspiracji.

4. Zapoznaj się z umową

Warto szczegółowo i dokładnie zapoznać się z umową kredytową, by nie być zaskoczonym chociażby zmiennym oprocentowaniem. Jeśli nie mamy wiedzy zapytajmy fachowców lub sprawdźmy czy doradca nie jest agentem banku. Jeśli jest i pośredniczy w kredycie to bardzo prawdopodobne, że kredyt jest dość drogi. Szukajmy firm o profilu takim jak ICRA, które działają wyłącznie w imieniu klienta.

5. Spłacaj raty jak najszybciej

Mimo iż termin spłaty pożyczonych pieniędzy może być dość długi, warto uregulować dług możliwie jak najszybciej, spłacając więcej niż wynosi np. miesięczna rata, jeśli tylko jest to możliwe, tj. gdy dysponujemy akurat pewnymi nadwyżkami środków. Alternatywnie zbieraj nadwyżkę ponad jedną, dwie raty na koncie kredytowym, aby w sytuacjach losowych mieć źródło na uregulowanie najbliższej raty.

Uważaj!

„…W większości przypadków bank umieszcza w umowie wysokość prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu, która najczęściej wynosi ok. 1-2%. Bank w ten sposób zabezpiecza się przed zmniejszeniem części korzyści wynikających z odsetek”  –  podpowiada Aneta Ignaciuk, doradca ICRA

(więcej na ten temat napiszemy w kolejnych artykułach na blogu)

6. Pożyczaj w swojej walucie

Jedna z zasad mówi, że pożycza się środki w tej walucie, w której się zarabia. Unikasz tym samym kolejnego z ryzyk, którym jest ryzyko kursowe (ryzyko walutowe).

Odczuły to w ostatnim czasie na przykład osoby biorące kredyt we franku (CHF). O czym pisaliśmy więcej w artykule: https://www.icra.com.pl/4-sposoby-jak-tanio-splacic-kredyt-we-frankach/

7. Uważaj na spiralę zadłużenia

Nie warto, wzorem rządów, spłacać jednego długu zaciągając na ten cel kolejny. Doprowadza to do spirali zadłużenia, z której nie jest łatwo się wyrwać. Jeżeli zaś spodziewasz się choćby utraty części dochodów i związanych z tym kłopotów nie warto czekać na ostatnią chwilę, tylko działać zapobiegawczo. W takiej sytuacji także możesz skonsultować się z ekspertami ICRA – Porady finansowe

8. Obserwuj stopy procentowe

Warto obserwować zmiany stóp procentowych, które mogą nam sporo mówić o poziomie oszczędności i tym samym realnych środków, mogących stanowić podstawę pożyczek i kredytów. Stałe obniżanie do coraz niższych poziomów stóp procentowych może sugerować sztucznie kreowany boom gospodarczy, który zakończy się depresją i kryzysem, w którym ryzyko popadnięcia w jeszcze większe długi rośnie. Warto zatem dwa razy zastanowić się przed wzięciem kredytu w dobie stale spadających stóp procentowych.

9. Kupuj z głową

Nie każde z dóbr, które chcemy nabyć, musimy kupić już teraz i to za pomocą pożyczonych pieniędzy. Warto dokonać rzetelnej analizy i zastanowić się, czy obniżenie preferencji czasowej faktycznie nie wchodzi w grę, czy np. koniecznie musimy mieć własne mieszkanie zamiast przez kolejnych kilka lat jakieś wynajmować.

10. Nie zawsze pożyczka z banku będzie odpowiednia.

Wreszcie, jakkolwiek w systemie bankowości centralnej z rezerwą cząstkową mamy rzekome gwarancje i zabezpieczenia stabilności finansowej banków, nie zawsze musimy zwracać się o kredyt czy pożyczkę do banku. Można je uzyskać również od innych, konkurencyjnych podmiotów (o ile ich oferta jest atrakcyjna), poprzez różnego rodzaju kasy oszczędnościowo-kredytowe, czy po prostu w gronie rodziny i przyjaciół.

Na koniec zastanów się zanim weźmiesz

Pamiętaj najważniejsze jednak jest to by nie podejmować decyzji o zaciągnięciu długu zbyt pochopnie i pod wpływem chwili.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *